亞健康體怎么買保險(xiǎn)？帶病投保全攻略！

身體出了問題，就一定不能投保了嗎？怎樣健康告知，才能既遵守誠信原則，又不給以后理賠挖坑？

叛逆的90后都開始進(jìn)入上有老下有小的家庭生活，奮斗的80后也依然在職場拼命，工作強(qiáng)度大、生活壓力大，還沒好好感受年輕，身體就進(jìn)入亞健康狀態(tài)，這才意識到一份保險(xiǎn)的重要性。

然而投保時(shí)的健康告知卻讓人不知所措，如實(shí)告知怕被保險(xiǎn)公司拒保；不如實(shí)告知吧，又怕萬一發(fā)生理賠，會被保險(xiǎn)公司拒賠。

身體出了問題，就一定不能投保了嗎？怎樣健康告知，才能既遵守誠信原則，又不給以后理賠挖坑？

一、身體出了問題，還能投保嗎？
身體有些健康小狀況，買保險(xiǎn)一定會被拒保嗎？其實(shí)，并非所有健康問題都會拒保。在投保之前，首先要過保險(xiǎn)公司設(shè)置的兩道坎：健康告知和核保。當(dāng)被保人過不了健康告知的時(shí)候，可以通過核保的方式，把自己的身體情況告知保險(xiǎn)公司，向保險(xiǎn)公司爭取投保機(jī)會。

不同公司對同種疾病的風(fēng)險(xiǎn)把控方式可能不同，核保規(guī)則就會隨之變動，核保結(jié)果也就不同。另外，不同險(xiǎn)種之間的核保規(guī)則也不一樣，意外險(xiǎn)健康告知極為寬松，主要關(guān)注職業(yè)；醫(yī)療險(xiǎn)的核保最嚴(yán)格，基本上既往病癥都會除外承保，嚴(yán)重點(diǎn)的直接拒保；重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的核保對健康也是十分關(guān)注的。

二、健康告知的方式、原則和技巧
進(jìn)行健康告知時(shí)一定要遵守如實(shí)告知的原則，否則將來出險(xiǎn)理賠時(shí)會有遭到拒賠的可能性。那么如實(shí)告知有哪些技巧呢？

1、有問必答，不問不答
根據(jù)健康告知中列明的內(nèi)容，如實(shí)作答就可以。比如：如果問是不是有甲狀腺結(jié)節(jié)，那只需要回答是或不是就可以，若存在甲亢或者甲減則無需告知。
此外健康告知中沒有提到的內(nèi)容，沒有必要主動告知。保險(xiǎn)公司不會對額外發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)視而不見，你既然告訴了健告中沒有覆蓋到的風(fēng)險(xiǎn)，那承保前也肯定會干預(yù)的。

2、注意詢問條件和時(shí)間節(jié)點(diǎn)
健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的時(shí)間條件，核保時(shí)超過時(shí)間病史的則無需告知。

比如這一條，問的是近2年內(nèi)是否住院或手術(shù)，如果是5年前因病住院并已痊愈，那放心選未發(fā)生即可。

如果存在告知中所列的情況，則需要進(jìn)一步核保，保險(xiǎn)公司會對你的投保申請?jiān)僮鰧徍�，并決定是否承保。核保的結(jié)果無非是承保和不承保，而具體情況有5種。

3、健康異常可能出現(xiàn)的5種核保結(jié)果
1）標(biāo)準(zhǔn)體承保。這就意味著，盡管有點(diǎn)小毛病，但你的身體狀況整體達(dá)標(biāo)，完全可以用健康人士的標(biāo)準(zhǔn)投保。

2）次標(biāo)體加費(fèi)承保。你的身體狀況屬于次標(biāo)體，已有病史或是異常指標(biāo)增加了后續(xù)患某些重病的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要增加你的保費(fèi)。例如大小三陽，乙肝病毒攜帶，有些重疾險(xiǎn)可以承保，但要求加收保費(fèi)。

3）責(zé)任免除。你的現(xiàn)有病情、今后可能誘發(fā)的其他病癥、或是相關(guān)的身體器官會排除在保險(xiǎn)公司的保障之外，一旦發(fā)病，保險(xiǎn)公司不予賠付。比如甲狀腺結(jié)節(jié)患者，可能會被除外甲狀腺責(zé)任，也就是將來發(fā)生了甲狀腺相關(guān)疾病比如甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

4）延期承保。這說明你的健康狀況不夠明朗，保險(xiǎn)公司需要再觀察一段時(shí)間，等明確診斷后再決定是否承保。一般會根據(jù)具體病情確定一個(gè)延期的期限。

5）拒絕承保。這是最壞的結(jié)果，出險(xiǎn)的可能性太大，保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。所以說，趁年輕、趁健康，抓緊投保。

四、健康異常的4大投保技巧
如果自己身體有一些小毛病，不確定是否符合投保要求，那應(yīng)該怎么辦呢？別心急也別氣餒，用以下4個(gè)技巧，基本都能爭取最好的核保結(jié)果，快速帶病投保：

1、智能核保

智能核保類似一套實(shí)時(shí)的調(diào)查問卷。當(dāng)健康告知不通過時(shí)，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況在線自助核保，并快速得到核保結(jié)論，直接告訴你能不能買，或者以什么條件承保。就算沒辦法投保，由于系統(tǒng)沒有獲取你的身份信息，也不會產(chǎn)生拒保記錄。

智能核保如何操作？
以上列舉產(chǎn)品在慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)已接入智能核保系統(tǒng)，可以通過慧擇保險(xiǎn)APP或者進(jìn)入慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)官網(wǎng)進(jìn)行操作。我們以甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保達(dá)爾文超越者為例：

①點(diǎn)擊“立即投保”進(jìn)入健康告知，確認(rèn)是否未曾發(fā)生過以上情況時(shí)，選擇“否”：

②限時(shí)健康告知未通過，點(diǎn)擊確定進(jìn)入智能核保，并選擇疾病類型：

③根據(jù)核保問到的問題進(jìn)行如實(shí)作答，并確認(rèn)最終選擇：

④看到這個(gè)界面，就可以放心了~根據(jù)核保結(jié)果，甲狀腺結(jié)節(jié)進(jìn)行手術(shù)切除且治愈超過半年以上，無相關(guān)后遺癥且檢查結(jié)果均正常，即可正常投保達(dá)爾文超越者：

2、人工預(yù)核保/郵件預(yù)核保

如果還是不太確定自己的身體狀況，或者智能核保里面沒有相應(yīng)的選項(xiàng)，那么可以考慮人工預(yù)核�；蜞]件預(yù)核保。

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)目前提供線上預(yù)核保服務(wù)，您可以在投保之前將相關(guān)資料發(fā)給慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢顧問，我們會把資料給保險(xiǎn)公司提前做個(gè)審核，預(yù)測核保結(jié)果。
哪些產(chǎn)品支持智能核保？哪些產(chǎn)品可以走線上預(yù)核保？
為了便于大家挑選，小馬老師將慧擇網(wǎng)上支持智能核保的產(chǎn)品收集如下：

注：以上匯總截至2019年8月，僅供參考。隨著新產(chǎn)品的推出，會有更多產(chǎn)品支持智能核保預(yù)核保，且保險(xiǎn)公司的核保政策可能隨時(shí)調(diào)整，如有疑問，可以預(yù)約慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行解答。

3、選擇健康告知寬松的產(chǎn)品

如果一款產(chǎn)品無法購買，是否意味著所有保險(xiǎn)都無法投保呢？當(dāng)然不是！這兩點(diǎn)需要弄清楚：

不同險(xiǎn)種對健康告知的要求不同，通常健康告知的嚴(yán)格程度為：醫(yī)療險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)對健康的要求最高，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)次之，意外險(xiǎn)由于與疾病不相關(guān)，一般不用健康告知，只要能夠正常工作和生活，投保就沒有阻礙。也就是說，即使身體狀況不允許投醫(yī)療和重疾，也可以試試壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

不同保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不同�？梢猿浞掷�用保險(xiǎn)公司之間核保的差異性，根據(jù)自身的健康狀況分別咨詢多家保險(xiǎn)公司，選擇健康告知和核保條件寬松的公司。

普通的用戶朋友很難在短時(shí)間內(nèi)正確總結(jié)出各家保險(xiǎn)公司核保的規(guī)律，在投保前可以找經(jīng)驗(yàn)較豐富的慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行協(xié)助，我們會給出專業(yè)且客觀的建議。

4、線下多家同時(shí)投保

如果用以上的方法還不能買到合適的保險(xiǎn)，不必恐慌，建議選擇幾款產(chǎn)品，嘗試同時(shí)線下多家投保。不同保險(xiǎn)公司的核保手冊是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結(jié)論都可能存在一些主觀差異。

所以我們可以準(zhǔn)備好體檢報(bào)告、診斷證明等詳盡的健康資料，如實(shí)告知自己身體情況，線下同時(shí)投保 3-5 家保險(xiǎn)公司，選擇核保結(jié)論最好的那款產(chǎn)品就好。

需要注意一點(diǎn)，除了意外險(xiǎn)，多數(shù)人身險(xiǎn)普遍會在健康告知中詢問“是否在其他保險(xiǎn)公司有延期、加費(fèi)、除外、拒保等記錄”，如果同時(shí)有投保壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的計(jì)劃，那么“壽險(xiǎn)—重疾險(xiǎn)—醫(yī)療險(xiǎn)”是相對安全的投保順序。 如有不清楚的地方，可以預(yù)約慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行免費(fèi)咨詢。

五、投保時(shí)未如實(shí)告知怎么辦
先說結(jié)果，投保時(shí)沒有如實(shí)告知，可能會影響到后續(xù)的理賠。
分情況來看，投保人故意不如實(shí)告知的，可能會被保險(xiǎn)公司拒賠，且很有可能不退還保費(fèi)；如果是投保人無意隱瞞，確實(shí)存在過失，則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任但可退還保費(fèi)，如果已經(jīng)過了猶豫期，則只能退回保單的現(xiàn)金價(jià)值。

隱瞞實(shí)情，兩年后保險(xiǎn)公司會賠嗎？
《保險(xiǎn)法》中有一條不可抗辯條款，規(guī)定自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

于是會有人受到此條款的誤導(dǎo)，存在僥幸心理而故意隱瞞實(shí)情，但是從諸多案例和判決結(jié)果來看，隱瞞并不適用于不可抗辯條款。所以，隱瞞健康狀況進(jìn)行投保，會面臨拒賠風(fēng)險(xiǎn)，建議在投保時(shí)以最大誠信原則，如實(shí)告知體況。

無意隱瞞，但是告知時(shí)選錯(cuò)了怎么辦？
對于投保時(shí)未告知的，可以通過后期補(bǔ)充告知，進(jìn)行再次核保審核。補(bǔ)充告知的途徑是通過客服電話或官網(wǎng)，告訴客服人員自己之前買某款保險(xiǎn)時(shí)，有些健康異常忘了告知，并詳細(xì)說明情況，也屬于盡到了如實(shí)告知的義務(wù)。之后保險(xiǎn)公司核保人員會進(jìn)行重新審核并給出新的核保結(jié)論，但有可能會面臨合同被解除的風(fēng)險(xiǎn)。